Дальневосточный банк Сбербанка России в прошлом году наиболее активно развивал такое отнюдь не новое для себя направление, как кредитование населения, в том числе жилищное. Стоить заметить, что впервые к нему банк обратился еще в 1991 году, когда многих современных банков еще не существовало. Однако на нынешнем этапе своего развития Сбербанк принял стратегическое решение - максимально развить собственную инфраструктуру потребительского кредитования.

Объясняется это, видимо, тем, что данный рынок от Москвы до Камчатки сейчас переживает небывалый подъем, на него агрессивно выходят все новые и новые банки. Дальневосточному банку Сбербанка России в этих условиях нужно не просто сохранить, но и нарастить собственное преимущество.
- Практически весь 2005 год, - говорит Наталья Дьяченко, заместитель председателя ДВБ Сбербанка, - мы активно развивали инфраструктуру потребительского кредитования особенно на территориях, на которых считали, что ее недостаточно. В том числе и в Хабаровском крае. В результате, например, только в Хабаровске у нас теперь работает 20 точек принятия решений и приема пакетов документов по кредитованию населения. Появились новые точки и в других районах края: Нанайском, имени Полины Осипенко, Охотском, в селе Троицкое… Такая же работа шла и во всех регионах Дальнего Востока.
- Можно уже оценить результат?
- Окончательно это делать пока еще рано. Однако стоит заметить, что остаток задолженности по кредитам в прошлом году вырос у нас в два раза (это очень хороший показатель динамики развития). На
1 января наш срочный ссудный кредитный портфель составил свыше 15 миллиардов рублей.
- Видимо, мало кто еще на Дальнем Востоке может сегодня выйти на такой показатель?
- Действительно, доля Сбербанка на дальневосточном рынке потребительского кредитования по-прежнему остается самой высокой - около 56 процентов. Но потребность населения постоянно растет. Сейчас как раз такой этап, когда люди приобретают привычку - жить в кредит. Для нас же главное - решать проблемы наших клиентов. Поэтому и было принято стратегическое решение - развивать инфраструктуру.
- Стоит заметить, что Сбербанк всегда был лидером по числу своих подразделений в регионах. То есть если на этой базе создать еще и инфраструктуру потребительского кредитования, то банк может надолго стать лидером в этом направлении…
- Мы действительно в тех же самых точках, в которых привыкли обслуживаться наши клиенты, создаем пункты потребительского кредитования. Но не за счет тех же самых кадров, чтобы не перегружать наши подразделения. Мы провели обучение новых специалистов. Установили удобный режим работы. Максимально упростили саму процедуру кредитования. То есть сделали все, чтобы кредиты Сбербанка были максимально удобными и доступными для людей.
- Сейчас самым актуальным в потребительском кредитовании считается ипотечное. Какую ставку Сбербанк делает именно на него?
- Ипотечное кредитование на самом деле не является самоцелью, - говорит Надежда Архипова, начальник отдела кредитования частных лиц Дальневосточного банка Сбербанка России. - Задача состоит в том, чтобы решить жилищные проблемы населения Российской Федерации, в том числе и на Дальнем Востоке, коль здесь мы живем и работаем. А методы и инструменты могут быть самыми разными. Например, в 2005 году наш банк в Хабаровском крае выдал порядка 100 жилищных кредитов на сумму около 90 миллионов рублей. Но при этом еще и большая часть выданных нами кредитов на неотложные нужды пошла на улучшение жилищных условий хабаровчан. Происходит это потому, что наши кредиты на неотложные нужды сегодня более просты в оформлении.
- Однако главная проблема, которую, по идее, решает ипотека - это заем большой суммы на длительный срок. Как правило, другие кредитные продукты в этом плане сильно ограничены…
- Одно из конкурентных преимуществ Сбербанка как раз в том, что мы, определяя размер кредита, не ограничиваем наших клиентов какой-то максимально возможной суммой, все зависит от их платежеспособности. Что же касается сроков, то, например, максимальный на «неотложные нужды» составляет пять лет.
- А если нужно больше?
- Тогда жилищные кредиты. Но мы предлагаем людям еще и такой продукт, как кредиты на недвижимость. Главное его отличие от ипотеки в том, что не нужно оформлять в залог покупаемую недвижимость. Если сумма кредита укладывается в 750 тысяч рублей, достаточно поручительства двух платежеспособных граждан. Исключая залог недвижимости, мы автоматически снижаем стоимость кредита. Мы делаем его более оперативным, так как уже не нужна государственная регистрация. А чем проще банковский продукт, чем он доступнее для людей, тем эффективнее и, значит, популярнее.
- Вы считаете, что ваш кредит на недвижимость сегодня доступен хабаровчанам?
- Его максимальный срок - 15 лет. Поэтому семьи с доходами порядка 15-20 тысяч рублей могут за такой период решить практически любую свою жилищную проблему. Единственное условие - у них должно быть 30 процентов собственных средств на покупку квартиры.
- А насколько у вас жесткий отсев потенциальных заемщиков? Ведь Сбербанк всегда отличался особой осторожностью при кредитовании.
- Это нормальная осторожность. Мы не можем рисковать деньгами наших акционеров и вкладчиков. Однако и преувеличивать строгость кредитных комитетов не стоит. Например, по тем же кредитам на недвижимость у нас на практике лишь единичные случаи отказов. Что же касается пакета документов, которые необходимо предоставить потенциальному заемщику, то, опять же на практике, его вполне реально собрать за два-три дня. Вообще, я считаю, что условия кредитования в Сбербанке на сегодняшний день достаточно оптимальные. И постоянный рост числа кредитов на недвижимость сдерживается в значительной степени лишь дефицитом на нашем рынке доступного жилья. Поэтому, например, с момента получения положительного решения нашего кредитного комитета клиенту предоставляется три месяца, чтобы подыскать приемлемый вариант жилья.
- Одной из проблем потребительского кредитования в России считается разница между официальными и неофициальными доходами у граждан. Одни банки закрывают глаза на нелегальные доходы, другие учитывают при кредитовании только официально подтвержденные. Какова здесь ваша позиция?
- Мы считаем, что российская экономика не должна быть «теневой», и стараемся приучить наших клиентов к тому, что жить и работать сегодня можно и нужно в рамках закона. С другой стороны, проблема скрытых доходов еще и в том, что сегодня они есть, а завтра их нет. Мы не можем таким образом рисковать деньгами наших вкладчиков, ведь более 80 процентов пассивных средств Сбербанка - это средства населения. Поэтому в процессе кредитования мы учитываем только официальные доходы. Однако и проблема неофициальных не является неразрешимой. Дело в том, что в наших договорах предусмотрено досрочное погашение всех кредитов без каких-либо штрафных санкций и ограничений. То есть если у человека действительно есть или появились вдруг дополнительные доходы, ему никто не мешает за их счет погасить кредит. Тем самым проблема в принципе снимается.
- Кроме того, чем рискованней кредит, тем он дороже. Ибо свои риски коммерческий банк, как правило, закладывает в стоимость кредита. Причем не обязательно в ставку. Она может быть сугубо в рекламных целях установлена и на уровне 12 процентов годовых. При этом общая стоимость самого кредита может доходить до 30 процентов за счет дополнительных платежей - разных комиссий, страхования, снятия наличных средств и т.д. Внешне условия выглядят очень привлекательно, а по сути, увы, нет…
- Не могу говорить за другие банки, - отвечает Наталья Дьяченко. - Что касается условий кредитования Сбербанка, то они отличаются максимальной открытостью. Если ставка по нашим жилищным кредитам составляет 18 процентов годовых, то кроме нее мы берем с клиента еще лишь один платеж - комиссию за ведение ссудного счета. Однако она единовременная, составляет один процент от суммы кредита, но не более пяти тысяч рублей. Мы не требуем обязательного страхования жизни заемщика, выдаем деньги наличным или переводим кредит на счет без какой-либо комиссии. Мы считаем, что наши условия кредитования на сегодняшний день одни из самых конкурентоспособных на рынке. И это не просто слова. Мы постоянно осуществляем мониторинг ситуации, ее анализ, исходя из этого устанавливаем условия кредитования наиболее выгодные для населения. Итоги прошлого года показали, что эта политика оправдана. Ведь, по сути, популярность кредитов Дальневосточного Сбербанка удвоилась.
- На что вы тогда рассчитываете в 2006 году?
- Основное преимущество Сбербанка - большое количество так называемых «длинных денег», то есть долгосрочных ресурсов, которые собственно и позволяют активно выдавать долгосрочные кредиты, в том числе на решение жилищных проблем. Мы здесь не ограничены в средствах так, как, может быть, другие банки. Поэтому активно будем и дальше кредитовать население, в том числе и выдавая долгосрочные кредиты на жилье. В 2006 году мы планируем, например, прирастить остаток кредитного портфеля еще на 10 миллиардов рублей, то есть выдать порядка 20 миллиардов рублей в виде кредитов. И у нас нет сомнений, что мы это сделаем, учитывая нынешнюю динамику развития Дальневосточного Сбербанка и растущую потребность населения региона в наших услугах.

Беседовал Виктор Илин.