1 июля 2006 года закону об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) исполнилось всего три года. Но за это время изменилось многое, не только на страховом рынке, но и в сознании людей…

Наша страна пришла к введению ОСАГО с невысоким уровнем развития страхового рынка, практическим отсутствием страховой культуры у населения, неразвитой страховой инфраструктурой.
На этом фоне было сделано фактически невозможное: еще никогда ни в одной стране мира не удавалось за столь короткий срок создать эффективно работающий рынок такого большого объема. Полисы ОСАГО приобрели свыше 90 процентов автовладельцев.
Введение закона стало своеобразным импульсом для развития рынка страховых услуг как в России в целом, так и в Хабаровском крае. У нас его объем вырос почти вдвое - с 1,3 млрд. рублей в конце 2003 года до 2,2 млрд. рублей на конец 2005 года.
На начальном этапе действия закона создавались страховые компании, работающие только по ОСАГО.
На рынок пускали всех с целью добиться свободной конкуренции. Но не все сумели справиться с повышающимся из года в год уровнем убыточности.
Ведь теоретически обязательное страхование автогражданской ответственности становится для страховщиков убыточным, если уровень выплат превышает 77 процентов от сборов. А выплаты по «автогражданке» растут, и причин к их сокращению нет. И инфляцию у нас в стране никто не отменял, а это значит, что стоимость запчастей и ремонта, из которых складывается размер выплаты, будет расти. Кроме того, увеличивается количество убытков, которые предъявляются к оплате страховым компаниям.
Статистика подтверждает эти расчеты. В первом квартале 2006 года убыточность по обязательной «автогражданке» свыше 77 процентов была зафиксирована в восьми субъектах РФ, в том числе и в Хабаровском крае (78,8 процента).
Нашему региону присуща своя специфика: основу автопарка составляют подержанные японские иномарки, автосервис не сравним с западными регионами России, да и дороги оставляют желать лучшего. Как результат - высокая аварийность на дорогах. Только в Хабаровском филиале Росгосстраха объем выплат по «автогражданке» за последние два года вырос с 24 млн. до 102,6 млн. рублей. Компании, не сумевшие справиться с возросшим уровнем убыточности, покидают рынок или по собственной инициативе, либо делают это по решению ФАС. В целом можно сказать, что крупнейшие российские страховщики, прежде всего те, кто имеет федеральную сеть и отлаженную систему урегулирования убытков, продемонстрировали, что они являются основой инфраструктуры рынка. Это характерно и для Хабаровского края.
Зарубежный опыт показывает, что рынок «автогражданки» в конечном счете всегда становится высококонцентрированным. Так, в странах Восточной Европы на долю 4-5 компаний-лидеров обычно приходится 80-90 процентов всех поступлений. В России 90 процентов рынка пока контролируют 50 страховщиков. Но ситуация меняется.
С введением ОСАГО практически совпало принятие серьезных поправок к страховому законодательству: ужесточились требования к нормативам по размеру уставного капитала, вступают в силу новые правила размещения резервов. Через полгода вступит в силу приказ об изменениях перечня активов, принимаемых в покрытие собственных средств. Не исключено, что их выполнение будет стимулировать процессы слияния и поглощения, что, несомненно, отразится и на структуре рынка «автогражданки».
Нельзя отрицать, что закон помог существенно повысить уровень страховой культуры общества. Люди научились воспринимать страхование как цивилизованный инструмент разрешения конфликтов на дороге и урегулирования ущерба после ДТП. В определенной мере закон действительно стал локомотивом рынка, поскольку благодаря ему создана необходимая инфраструктура - продающая и регулирующая сеть, что дает возможность для внедрения любых страховых продуктов. Кроме того, за эти три года созданы тысячи новых рабочих мест во всех регионах страны, воспитаны профессиональные страховые кадры.
Что касается Росгосстраха, то в компании планомерно ведется подготовка специалистов разного уровня. Наряду со школой страхового агента, дистанционным обучением действует программа обучения менеджеров среднего звена - Бизнес-школа РГС (в июне этого года выездная сессия впервые была проведена в Хабаровске). А корпоративный университет, единственный подобный учебный проект у страховщиков в России, решает задачу формирования кадрового резерва компании.
Страховщики считают, что именно три года действия закона являются тем минимальным сроком, по истечении которого можно иметь реальную статистику. Наверняка будут внесены изменения в закон. В рамках Российского союза автостраховщиков (РСА) уже создана рабочая группа для реализации так называемого европейского протокола, смысл которого заключается в обращении пострадавшего в ДТП за страховой выплатой в свою компанию, а не компанию виновника ДТП. Для введения прямого урегулирования убытков необходимо решение проблемных вопросов. Это, в частности, и изменения законодательства, не только страхового, но и налогового, а также разработка регламентов, необходимых для введения процедуры прямого урегулирования.

Галина Степанова, заместитель директора Хабаровского филиала компании Росгосстрах.