Буквально день в день с появлением в Российской Федерации ипотечного кредитования появилось и ипотечное страхование. Оно стало таким же обязательным, как и ОСАГО. Просто потому, что по закону основные условия любого ипотечного кредита должны быть застрахованы.

Потому что банки стремятся максимально защитить свои займы от рисков. А вот насколько ипотечное страхование необходимо простым гражданам, спорят до сих пор.
- Действительно, - говорит Наталья Черватюк, заместитель директора Главного управления по Хабаровскому краю ООО «Росгосстрах - Дальний Восток», - ипотечное страхование у нас является обязательным условием выдачи ипотечного кредита. При этом у клиента остается право выбора страховой компании.
- Но на практике и этот выбор несколько ограничен. Как правило, банки настоятельно рекомендуют своим клиентам одну или несколько страховых компаний, с которыми предпочитают сотрудничать…
- Это вполне объяснимо. Банк стремится работать с наиболее надежной страховой компанией, с которой у него уже сложились партнерские отношения, полное взаимопонимание. Ведь на самом деле страхование по ипотеке - очень непростая процедура. Я бы даже сказала, одна из наиболее сложных на рынке. В ней страховая компания наряду с банком самым тщательным образом проверяет чистоту сделки с недвижимостью и клиента-кредитора. Мы, например, поднимаем документы вообще по всем сделкам с квартирой, которые были в ее истории, чтобы точно определить право собственности. Проверяем здоровье заемщика, порою вплоть до сдачи им медицинских анализов. Все это делается не просто так, а чтобы оценить риск в перспективе. Ведь ипотечный кредит - долгосрочный, срок его может доходить до 15-20 лет.
Банк должен быть уверен, что в течение всего этого времени он застрахован от риска невозврата кредита. Но это лишь одна сторона. С другой, страхование позволяет и заемщику - покупателю квартиры - защитить себя от каких-то неплановых жизненных обстоятельств. Таким образом, чтобы семья, купившая квартиру, ее не потеряла. И это не абстрактное утверждение. У «Росгосстраха» уже есть практика выплат по ипотечным рискам.
В этом году в Санкт-Петербурге в семье случилась трагедия - умер глава. На него же был оформлен ипотечный кредит, по которому предстояло еще возвращать банку порядка 1,2 миллиона рублей. Деньги эти были выплачены страховой компанией «Росгосстрах», и семья осталась жить в купленной по ипотеке квартире. Этот пример как нельзя лучше говорит о том, что ипотечное страхование - не пустая формальность, не услуга, нужная только одному банку. Оно защищает всех участников сделки.
- На рынке ипотечного кредитования сегодня высокая конкуренция?
- Очень высокая. Потому, что этот рынок считается максимально перспективным. Сегодня большинство сделок с недвижимостью проходит по ипотечной системе финансирования. И, по оценкам специалистов, их число будет неуклонно расти. Поэтому многие страховые компании стремятся занять на этом рынке свое место.
- А «Росгосстрах»?
- Наша компания начала серьезно заниматься ипотечным страхованием в 2005 году. И по итогам уже перового года работы заняла 14 процентов этого рынка. В 2006-м доля выросла до 16 процентов…
- Какие конкурентные преимущества вы считаете своими?
- В первую очередь, надежность. Ее значение максимально возрастает, когда речь идет о договоре не на год-два, а на 10-20 лет. Во-вторых, доступность для клиента по цене и простоте, проработанность услуги. В-третьих, скорость…
- Почему скорость?
- На практике очень часто случается, что сделка с недвижимостью по ипотечному кредиту зависит от скорости оформления всех обязательных документов. Ведь сегодня ипотечный покупатель квартиры жестко конкурирует с тем, у которого на руках есть «живые» деньги. Ему нужно максимально быстро провести сделку. Очень часто и клиенты, и банки к нам обращаются с тем, чтобы оформить страховой договор в течение нескольких часов. Мы идем на это. Вообще же у нас срок рассмотрения ипотечного страхового полиса - одни сутки, при наличии всех документов. Только проработанность продукта, профессионализм специалистов могут позволить в столь короткие сроки проверить сложную сделку и заключить договор.
Кроме того, наша компания имеет развитую сеть филиалов по всей территории страны, 233 центра урегулирования убытков. Это позволяет оперативно и профессионально страховать ипотечные кредиты в самых разных, в том числе и удаленных населенных пунктах, быстро выплачивать средства по страховым случаям.
- А доступность страховых ставок - это не миф?
- «Росгосстрах» в этом году, например, уже снизил свою ставку. Она сегодня зависит в каждом конкретном случае от многих факторов: от возраста заемщика, состояния его здоровья, места работы (каскадер или бухгалтер), от покупаемой квартиры (кирпичный дом или деревянный)… Результат может быть разным. Например, 0,06 процента. Это разве много для такого сложного вида страхования? Кроме того, сумма платежа страховой компании ежегодно уменьшается по мере того, как возвращается сам кредит. И если клиент банка досрочно погашает какую-то часть кредита, мы проводим перерасчет его платежа.
- Однако до сих пор идут споры, в том числе и на законодательном уровне: можно ли снизить финансовое бремя ипотечного заемщика? Зачем, например, одновременно страховать и квартиру, и жизнь-здоровье всех созаемщиков? Нельзя ли сократить?
- Здесь есть две стороны вопроса. С одной, действительно, систему ипотечного страхования можно было бы упростить. Например, страховать просто финансовый риск самой сделки, и все. Но пока очень немногие страховые компании вообще имеют в своем арсенале услугу страхования финансовых рисков («Росгосстрах», кстати, имеет в своей бизнес-линейке).
Во-вторых, сами законодатели установили такие жесткие требования к ипотечному кредитованию. И исходили они, прежде всего, из интересов клиента, стараясь максимально защитить его от долгосрочных рисков. Упростить систему опять же могут только законодатели (не банки, не страховые компании), но стоит ли - вот вопрос. Мы, например, наоборот, предлагаем своим клиентам не снижать уровень собственной защищенности, а увеличивать его. Предлагаем дополнительные добровольные услуги. Например, страхование гражданской ответственности. Ведь если вы вдруг зальете квартиру соседей и вам придется возмещать им ущерб, разве это не ударит по вашему семейному бюджету, разве не поставит под угрозу ежемесячные выплаты по кредиту?
Я считаю, что не лишним будет страховой полис для родных и близких ипотечного заемщика… Но это все уже самостоятельный выбор нашего клиента.
Главное, люди должны понимать, что ипотечное страхование - это не просто дополнительное финансовое бремя, не каприз банка. Это - прежде всего защита их самих, их семьи от риска потерять с таким трудом купленную квартиру.

Беседовал Виктор Илин.