Похоже, федеральное правительство и впрямь намерено решительно заставить нас всех задуматься о собственной старости. Министерство экономического развития совместно с Минфином подготовили законопроект о добровольном пенсионном страховании. Партия «Единая Россия» внесла его на рассмотрение Госдумы.

Пенсионное обеспечение ­ одна из острейших проблем, которая усугубляется демографическим кризисом, который мы все почувствуем в ближайшие годы. Президент уже несколько раз достаточно определенно высказался против повышения пенсионного возраста, но предложил правительству создать систему софинансирования добровольных накоплений, что, наконец, и сделано.
Стало быть, очень скоро мы сможем стать участниками программы, которая позволит без страха думать о пенсии.
Суть ее заключается в том, что если человек на склоне лет хочет жить, ни в чем не нуждаясь, то должен откладывать денежки. Понятно, что чем раньше начать это делать, тем больше шансов скопить приличную сумму. Ни в одной стране мира на одну государственную пенсию не живут. Именно потому пенсионеры там по большей части ­ вполне обеспеченные люди, которые могут позволить себе, отойдя от дел, путешествовать по миру.
Понятно, что мы начинаем почти с нуля. Начальник управления Пенсионного фонда РФ в Хабаровске и Хабаровском районе Андрей Волков вспомнил, что в конце XIX века в России был опыт добровольного пенсионного страхования, так называемые эмиритальные кассы. Страховых средств они смогли накопить столько, что пенсии приближались к средней заработной плате. Но потом случился 1917 год, и все рухнуло.
Призывы государства копить на старость пока широкого отклика не имеют. По статистике, даже люди с неплохой зар­платой ничего не откладывают на потом. Да и когда, собственно? Сначала надо получить образование, построить квартиру или дом, купить машину, обзавестись детьми, выучить их, наконец, мир посмотреть. Словом, человек живет, ни о чем грустном, вроде пенсии, не думая.
Подстегнуть человека откладывать на старость государство решило, пообещав на каждые кровные наши две тысячи рублей добавить 10000 рублей в год на человека. То есть арифметика проста: было две тысячи, стало три. И все тебе ­ после выхода на пенсию ­ причитающиеся. Очевидно, без государственного пряника пенсионная реформа так и не подвигла бы нас жить не одним днем.
Когда перемены в пенсионном обеспечении задумывалась, предполагалось, что главным заинтересованным лицом в реформе станет, наконец, человек. Но он­то как раз и оказался в стороне. Ведь что получается? Работодатель из собственных средств, точнее прибыли, отчисляет за каждого работника страховые взносы. Государство в лице Пенсионного фонда эти деньги хранит, а потом выдает пенсию. А сам­то человек, мечтающий на старости лет пожить в свое удовольствие, где он? Что он делает во имя светлого будущего, которое когда­нибудь обязательно наступит? Выясняется, что ничего. Но так не должно быть, если мы не хотим повторить печальную участь своих родителей, бабушек и дедушек, живущих на жалкие гроши.
Кому будет предложено копить на старость? Совсем молодым, людям среднего возраста? Судя по проекту, всем гражданам, независимо от возраста, работающим по трудовому договору и имеющим персонифицированный счет в Пенсионном фонде. То есть получатели зарп­латы «в конверте» могут не беспокоиться. И пока они не найдут работу в компании, где деньги получают официально, через кассу, бюджетной тысячи рублей им не видать, как и приличной государственной пенсии.
Сколько можно накопить к пенсии? По самым приблизительным подсчетам, у молодых людей, которые только начали работать, прибавка может вылиться в три тысячи рублей в месяц (сегодня это средний размер пенсии).
Поскольку страхование добровольное, нам всем предлагается написать заявление работодателю и назвать приемлемую сумму ежемесячных отчислений. Для кого­то это будут предложенные две тысячи рублей, с которыми он расстанется легко, ибо семейный бюджет не останется внакладе. Кто­то наверняка сможет позволить себе откладывать более скромную сумму. Он бы и рад идти в ногу со всеми, да его зарплата из нескольких тысяч рублей всего и состоит. Речь идет о тех же учителях и врачах. Многим из них, особенно молодым специалистам, откладывать по силам в лучшем случае по сотне. Как тут быть? Выходит, те, кто больше всего нуждается в социальной защите, остается абсолютно незащищенным?
Некоторые политологи предлагают относиться к врачам и учителям, как к людям государевым, и на их скромную сотню рублей добавлять все те же две тысячи. Работодатели частных компаний перечисляют своим сотрудникам деньги в корпоративные пенсионные фонды, так что, достигнув пенсионного возраста, человек получает плюсом к государственной еще одну пенсию. У бюджетников работодатель ­ государство, оно, по идее, и должно заботиться о своих людях. И это, наверное, справедливо. Мысль и впрямь интересная, но вряд ли она найдет понимание у правительства.
Разработчики законопроекта допускают, что в жизни может случиться всякое, а потому не исключают возможность, что сумма отчислений может меняться. Они и вовсе могут прекратиться. В конце концов, никто никого насильно не тянет в светлое будущее. Сколько получилось ­ все твое.
Кровные две тысячи рублей работодатель перечисляет в Пенсионный фонд. Ну, а дальше? А дальше Пенсионный фонд через государственную управляющую компанию инвестирует их на рынке ценных бумаг. То есть, предполагается та же схема, что и с обязательными пенсионными накоплениями.
Что тут принципиально нового? Один из разработчиков законопроекта ­ заместитель директора департамента финансовой политики Минфина РФ Андрей Воронов сказал, что особые условия предлагают тем, кому до пенсии осталось совсем немного или они уже достигли пенсионного возраста. Так вот, граждане, потенциальные пенсионеры, если они не оформили пенсию и продолжают работать, могут рассчитывать на большую сумму государственных вложений. Говорят, что в этом случае коэффициент софинансирования может быть увеличен до трех, то есть на каждую тысячу рублей государство добавит 3000 рублей, то есть будет втрое щедрее. Такие вот правила игры.
Ну, хорошо, а если жена не в состоянии откладывать из скромной зарплаты даже тысячу, может ли это делать за нее муж? Или, к примеру, сын ­ за мать? Идея такая в законопроекте не прописана, но, по мнению его авторов, может вполне появиться ко второму чтению законопроекта. А вот поправки в Налоговый кодекс предусмотрены изначально. Предполагается освободить от подоходного налога доходы граждан в части софинансирования со стороны государства.
Конечно, государству придется раскошелиться. А потому программа имеет временные рамки. Бюджет у нас хоть и большой, но явно не резиновый. Работник может написать заявление о добровольном страховании, начиная с 1 января 2008 года и в течение пяти последующих лет, то есть по 31 декабря 2012 года. Госбюджет намерен выполнять свои обязательства относительно софинансирования добровольных накоплений соотечественников в течение десяти лет. Начнется программа с июня 2008 года. Откуда возьмутся деньги? Из Фонда национального благосостояния, размер которого, по оценкам экспертов, к 1 января 2008 года составит 400­450 миллиардов рублей. Фактически речь идет об использовании значительной части Стабилизационного фонда. Чтобы подтолкнуть граждан добровольно копить средства на пенсию, создав в течение десяти лет новую привычку, государство готово потратить значительную часть неф­тедолларов.
Если учесть, что средняя зар­плата по стране ­ 12 тысяч рублей, то людей, способных расстаться с месячной своей зарплатой, по очень предварительным подсчетам, к 2008 году может оказаться не более миллиона человек.
Ну, а если, не дай бог, человек не доживет пенсии? Понятно, что наследники бюджетную тысячу рублей не получат, а отцовскую, наверное, должны. Из своего же кармана родитель деньги откладывал. Но на этот счет пока тоже нет внятности.
Таков проект. Насколько мы к нему готовы? По словам Андрея Волкова, у нас две беды ­ страховая бедность и страховая неграмотность. Собственно, разобраться, ничего нового. Очень похоже на схему, по которой молодые люди, имеющие накопительную часть пенсии, зарабатывают себе пенсионный капитал. Если, конечно, зарабатывают. Оправдаются ли прогнозы экономистов относительно того, что лишь миллион человек захотят рискнуть и поиграть в игру, предложенную государством? Кто это вообще может быть? Наверняка люди, которые работают в финансовой сфере, а потому хорошо разбираются, куда надо вкладывать деньги, чтобы превратить их в большие деньги. Ведь распоряжаться­то ими придется все равно нам.
И тут сразу возникает вопрос: не случится ли ситуация, подобная той, что с накопительной частью пенсии? Молодые люди, которые имеют на нее право, по большей части никакого деятельного участия в судьбе своих денег не принимают. Они год из года отмалчиваются, потому и зовутся молчунами, вверяя таким образом деньги государственной управляющей компании в лице Внеш­экономбанка. А доходность у него одно время была даже ниже уровня инфляции. То есть деньги не только не прирастали, но обесценивались, превращаясь в пустые бумажки. Частные управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды работали с пенсионными деньгами куда более эффективно.
Однако бегства за большими деньгами, удивительное дело, не наблюдалось. Наверное, срабатывало здоровое чувство самосохранения. И, как выясняется, в этом тоже есть своя сермяжная правда. Если по итогам прошлого года доходность государственной управляющей компании была такой низкой, что Внешэконом­банк оказался в списке управляющих компаний (УК) третьим снизу, то по результатам первого полугодия он вырвался в лидеры. А частные УК в большинстве своем оказались в минусе. Словом, таковы колебания непредсказуемого финансового рынка.
Но интерес к инвестированию год от года становится живее. Пенсионный фонд обнародовал данные о поступивших заявлениях от обладателей накопительной части пенсии. Так вот, на 1 сентября 2007 года поступило больше девяти тысяч уведомлений о заключенных договорах с негосударственными пенсионными фондами. Кто­то, наоборот, вернулся в объятия государственного Пенсионного фонда. Всего же заявлений о каком­либо решении относительно пенсионных денег в 2,5 раза больше, чем в году предыдущем. Стало быть, становимся активнее и прагматичнее.
Только бы по прошествии лет государство не отказалось от этих благих намерений. Возможно, тогда мы и увидим пенсионеров, которые... жизни радуются.

Елена Ищенко. Фото Владимира ТАРАБАЩУКА