К тому, что под Новый год нас всеми возможными способами завлекают в магазины, рестораны и прочие учреждения, где трудовой народ может потратить новогодние премии и прочие выплаты, кажется, все уже привыкли. Но чтобы с такой же настойчивостью и изобретательностью население завлекали в банки с приглашением сделать срочный вклад, что­то не припомню.

Тем не менее, именно так и происходит в этом декабре: банки наперебой предлагают все более высокие ставки по вкладам, добавляя к ним то новогодние подарки, то новогодние же эксклюзивные условия договора. Население слегка оторопело от того, с какой настойчивостью банки борются за его деньги. Чем вызван такой интерес к простому вкладчику? Какие тенденции в банковском мире?
Как свидетельствуют эксперты финансового рынка, банковский сектор действительно в последнее время серьезно озаботился привлечением средств населения. И ничего удивительного в том нет. В течение последних лет многие банки предпочитали кредитоваться, то есть привлекать средства зарубежных финансовых организаций, которые были несколько «дешевле», чем вклады россиян и прочие российские средства. Однако в нынешнем году финансовая система США и иных стран пережила определенный кризис, и «поставки» денег в российские банки сократились. В результате, чтобы не снижать объемы кредитования, российские банки стали более активно привлекать средства из внутренних источников ­ это депозиты юридических и физических лиц, остатки на счетах предприятий. Кроме того, многие увеличивают собственный капитал, распространяя дополнительную эмиссию акций.
Интерес банков прозрачен: чем больше средств привлечешь, тем больше выдашь кредитов, а следовательно, больше заработаешь на разнице процентов.
Статистика свидетельствует: кредитные организации Хабаровского края ­ местные банки и филиалы ­ в 2007 году нарастили свою ресурсную базу. Привлеченные средства выросли на 15,3 миллиарда рублей, в том числе остатки на расчетных счетах предприятий ­ на 4,4 миллиарда, депозиты юридических лиц ­ на три миллиарда, собственный капитал за счет выпуска ценных бумаг и прибыли ­ на 460 с лишним миллионов рублей. Вклады населения за год возросли в полтора раза ­ на 7,9 миллиарда и составляют на сегодня 45 миллиардов рублей. Средняя сумма вклада на одного жителя края составляет 33 тысячи рублей.
Летом, когда возникла ситуация с иностранными кредитами, наши региональные банки даже участвовали в депозитных аукционах Банка России ­ то есть размещали там свои денежные средства.
Но если учесть, что кредитный портфель региональной банковской системы за тот же период вырос на 28 миллиардов, то становится ясно, что своей ресурсной базы нам не хватает.
Непосредственно иностранных денег в 2007 году банки края привлекли немного ­ 374,4 миллиона рублей. В общем объеме активов это ­ капля в море. Но на нашей территории работают лишь пять местных банков и 29 филиалов крупнейших московских, питерских, новосибирских банков. Они «подпитывались» из центра, в том числе за счет иностранных кредитов. Теперь головные организации, очевидно, призывают свои филиалы на местах привлекать больше средств самостоятельно. Новый год ­ удачный момент для привлечения новых вкладчиков. Далеко не все склонны тратить заработанное на праздник. Многие предпочитают отложить средства и приумножить.
На что главным образом идут кредиты? Нет ли тенденции свертывания долгосрочных программ? Отнюдь. Информационно­аналитический бюллетень ГУ ЦБ РФ по Хабаровскому краю «Состояние экономики и денежно­кредитной сферы края» дает такую картину.
Если раньше основной объем составляли потребительские кредиты, то теперь растет доля кредитов для реальной экономики ­ добывающих, обрабатывающих отраслей, строительства, малого бизнеса, торговли и так далее. Доля долгосрочных кредитов реальному сектору экономики из года в год растет и составляет в настоящее время 30 процентов от всего объема кредитования. Растет и ипотечное кредитование. Хотя в общем объеме это минимальные проценты.
Кстати, Хабаровский край является лидером в Дальневосточном округе по объему кредитования реального сектора экономики ­ почти 65 миллиардов рублей. Это свидетельствует об экономическом росте, развитии промышленности, строительства и иных секторов.
­ В 2007 году существенно возросла роль банковского сектора в развитии экономического потенциала и социальной сферы края. Доля кредитных операций банков, ведущих свою деятельность на территории края, в их активах составляет 70 процентов, ­ говорит заместитель начальника ГУ ЦБ РФ по Хабаровскому краю Наталья Вьюгина.
О том, насколько велика потребность экономики в кредитах, говорит тот факт, что всерьез рассматривается вопрос о кредитовании банков из Стабилизационного фонда в размере 400­450 миллиардов рублей. На тот случай, если население не компенсирует снижение притока иностранных финансов. Банк России тоже готов предоставить помощь банкам через механизм рефинансирования. В отдельные дни объемы рефинансирования составляют 270 миллиардов рублей.
Естественно, вкладчиков интересует, насколько хороша возвратность кредитов. По данным Центрального банка ­ вполне. Просроченная задолженность в пределах нормы. Прибыль банков тоже растет. Собственный капитал наших банков увеличился в 2007 году на 466 миллионов рублей. Остатки на корреспондентских счетах с начала года увеличились на 680 миллионов.
Это говорит, что наши банки не испытывают затруднений в исполнении обязательств перед кредиторами и вкладчиками. Они финансово устойчивы.
Кроме того, в России действует уже второй год система страхования вкладов. Все хабаровские банки и банки, филиалы которых работают в крае, входят в систему страхования вкладов. Это значит, что государство признало их финансово устойчивыми и гарантирует возврат в том случае, если банк (постучим по дереву) не сможет исполнить свои обязательства. Причем сумма возмещения в этом году увеличена до 400 тысяч рублей. Среднестатистический хабаровчанин не обладает большими накоплениями.
Новая тенденция - массовое открытие дополнительных операционных офисов банков. С начала года в Хабаровском крае открылось уже 22 таких офиса. То есть кредитные организации стараются приблизиться к населению. Это нормально. Даже президент в своем ежегодном послании говорил, что нам необходимо приближать банковские услуги к населению.
- В целом по краю на одно банковское учреждение приходится 4,4 тысячи жителей, - говорит Наталья Вьюгина. - В среднем на каждого жителя края приходится три счета. В основном они открываются для реализации программ потребительского кредитования и операций с использованием банковских карт.
Насколько выросли ставки? Ставка привлечения выросла, но незначительно. Связано это с тем, что идет тенденция понижения ставки рефинансирования. С 19 июня она составила 10 процентов. Под нее обычно «подгоняют» все ставки по заемным средствам. Но есть банки, которые предлагают и 12, и более процентов по срочным (годовым) вкладам. Все это имеет оборотную сторону. Судя по всему, в ближайшее время кредиты подорожают. Хотя в октябре мы наблюдаем обратное явление - снижение ставок по кредитам по сравнению с началом года. В среднем это 14,6 процента по кредитам физическим лицам и 10,7 процента - для предприятий.
Естественно, банки стараются заработать не только на процентах по кредиту. В нашу газету поступают сведения, что, несмотря на требование раскрывать эффективную ставку, банки стараются всячески завуалировать всевозможные комиссии. А некоторые вводят дополнительные дорогие комиссии на операции, которые всегда были бесплатными, скажем, на зачисление средств на счет физического лица.
Однако проверки Центрального банка показали, что банки указывают в договоре и полную ставку по кредиту, и все комиссии. Населению же надо быть очень внимательным и, говорят банкиры, дотошным. Не стесняться просить продемонстрировать тарифы на все операции по счету, подсчитать точную сумму переплаты. Уточнить все комиссии при операциях по вкладам. Если мы стараемся купить подешевле хлеб и иные продукты, почему бы не сравнить условия кредитования и обслуживания в разных банках?
- Банк должен объяснять условия выполняемых операций так, чтобы любой человек понял все нюансы, - подчеркивает Наталья Вьюгина.
Выбор у населения достаточно широк. За последний год в Хабаровском крае открылось девять новых филиалов крупных российских банков. Приморье, Санкт-Петербург, Новосибирск.
К сожалению, закрылся филиал Мичиноку-банка в Хабаровске. Это связано с печальным событием - умер господин Дайдодзи, который оказывал Хабаровскому краю особое предпочтение, а новые хозяева банка решили, что работать здесь не будут.
Остаётся филиал Райффайзенбанка, два представительства иностранных банков.

Раиса Елдашова.