Как заработать приличную пенсию? Реально ли, выйдя на заслуженный отдых на общих основаниях, безбедно жить на те деньги, которые вам станет платить Пенсионный фонд? И как выглядят трудовые пенсии после десяти лет реформы?

Оказывается, неплохую пенсию скопить можно. Но случаи такие скорее исключение, чем правило. Самая высокая пенсия, которую платит отделение Пенсионного фонда у нас в крае, - 35 тысяч рублей. Как она сложилась? Трудовой стаж у человека не запредельный - 29 лет. Скорее всего, до 2002 года, когда мы все перешли на страховой принцип, он зарабатывал не менее двух тысяч рублей в месяц. Человек продолжает работать, естественно, получая хорошую зарплату не в «конверте», а официально. После очередного перерасчета, который делается раз в год, пенсия его увеличивается сразу на две тысячи рублей. Но главное тут, пожалуй, то, что человек имеет несколько мест работы.

Скорее всего, это творческий работник, преподаватель или инноватор. Иначе и над его светлой головой возник бы неизбежный потолок, который и приводит всех к общему знаменателю. Как известно, страховые взносы, которые и формируют нашу пенсию, удерживаются не со всего заработка, а лишь до годовой суммы в 512 тысяч рублей, в прошлом году это было 465 тысяч рублей. А поскольку у человека несколько договоров, то предельная сумма определяется по каждой его зарплате. Вот такой своеобразный рекорд.

Средняя трудовая пенсия по краю - 10 тысяч 913 рублей.

Минимальная - это беда, вздыхает заместитель управляющего отделением Пенсионного фонда РФ Мария Закатова. Скажем, приходит человек оформлять пенсию, а у него стажа всего шесть лет. Право на пенсию есть, а денег на лицевом счете почти нет. После всех делений выходит, к примеру, три тысячи рублей. Жить на такие деньги, понятно, нельзя. С прошлого года органы соцзащиты доплачивают неработающим пенсионерам до прожиточного минимума, а он в крае на нынешний год 7 тысяч 326 рублей.

Миллионер со средней пенсией?

Люди, которые получают «письма счастья» из ПФР и с калькулятором в руках изучают сумму страховых взносов, прибавившуюся за год, не совсем понимают: почему она не вполне совпадает с их ожиданиями? Если тариф отчислений в Пенсионный фонд в прошлом году составлял 26 процентов, стало быть, даже при зарплате в 25 тысяч рублей мы должны обнаружить на лицевом счете 60 тысяч рублей. Но их оказывается гораздо меньше. Почему? Потому что на самом деле на лицевой счет отчисляется лишь 16 процентов того, что перечисляет за нас работодатель. Остальные деньги идут на солидарную пенсионную систему, то есть оплату старости тех пенсионеров, которые уже не работают. А с нынешнего года с заработка, превышающего 512 тысяч рублей в год по каждому месту работы, будет удерживаться десять процентов, они тоже пойдут на формирование солидарной части тарифа ПФР. То есть, тем, кто много зарабатывает, предлагают делиться с нынешними пенсионерами.

Специалисты говорят, что пенсионные права человека не нарушаются. Ведь с нынешнего года тариф отчислений уменьшился с 26 до 22 процентов, а работающим как учитывали на их лицевых счетах 16 процентов, так и учитывают. При этом база для начисления страховых взносов увеличилась.

Привожу всю эту не очень простую арифметику, чтобы мы, наконец, научились считать свои деньги, пусть и будущие, и отчетливо представляли, на что можно рассчитывать, собираясь на пенсию. Словом, чтобы не оставалось никаких иллюзий, дескать, государство нам что-то обязано. Государство откровенно обещает лишь некий минимум, который, понятно, никого устроить не может. Ведь после пенсии у многих жизнь только начинается.

Когда принималась новая пенсионная реформа, основным аргументом в ее пользу называли неограниченные возможности пенсионных накоплений. Дескать, старая система всех уравнивала. Как бы ты ни работал, сколько бы ни зарабатывал, пенсия у всех будет примерно одинаковой. Но выясняется, что новый страховый подход, когда пенсия зависит исключительно от той суммы взносов, которые платит за тебя работодатель, тоже обставлена красными флажками. Если даже человек получает сто или двести тысяч рублей в месяц, взносы ему начисляют, как и тому, у кого зарплата 42 тысячи рублей. И это надо понимать, чтобы на склоне лет не чувствовать себя обманутым. Дескать, я так много зарабатывал, а пенсия выходит средняя, как температура по больнице.

Прибавка, которая не впечатляет

Впрочем, тех, кто выйдет на пенсию, начиная с нынешнего года, ожидает долгожданная прибавка. С 1 июля ПФР начнет назначать накопительную часть пенсии тем некогда молодым людям, которым государство давало шанс умом и терпением деньги приумножить. Еще в большем нетерпении те, кто на пенсии с 2002 года. Ведь им, оказывается, давно полагалась эта часть пенсии, но регламентирующий закон вышел только в конце прошлого года. Как известно, накопительной частью пенсии можно было управлять, переводя ее в негосударственные пенсионные фонды или управляющие компании. К слову, ни один из НПФР не исчез с рынка, не разорился. Все они готовы выплачивать часть пенсии. Что же в итоге получилось? Мария Яковлевна Закатова говорит, что это будут выплаты, которых Пенсионный фонд еще не делал. Но чтобы они состоялись, правительству надо к лету принять много подзаконных актов.

Итак, что же молодые и предприимчивые сограждане за десять лет накопили? По словам Марии Закатовой, на лицевых счетах жителей края, у которых была накопительная часть пенсии, зафиксировано 22 миллиарда 200 миллионов рублей. Согласитесь, деньги немалые. Это и, собственно, накопительная часть пенсии, и деньги, которые люди стали откладывать с 2009 года, когда заработала государственная программа софинансирования. Это когда на каждую вложенную тобой тысячу рублей государство добавляет еще столько же, но не более двенадцати тысяч рублей в год. Всего набралось 220 миллионов рублей. Участники программы внесли 110 миллионов рублей, государство добавило 105 миллионов. Вы спросите, почему на пять миллионов рублей меньше? Но, оказалось, есть люди, очевидно, невнимательные, которые платят меньше двух тысяч рублей в год. Тогда государство ничего не добавляет. Если человек вносит больше двенадцати тысяч рублей, то по условиям все, что выше этой суммы, не удваивается.

И еще одна любопытная цифра. Один миллион 200 тысяч уплатили работодатели за своих сотрудников в рамках этой же программы. Вот такие бонусы для особо ценного персонала! 5 миллионов 700 тысяч - средства материнского капитала, которые женщины перевели на свою пенсию.

А если конкретнее? Насколько удалось осуществить посыл правительства, что если умно управлять своей будущей пенсией, то она окажется достойной. И что же в итоге?

Теперь уже ясно, что назначать накопительную часть пенсии будут по такому же принципу, как и страховую. Все средства накоплений в 2012 году разделят на восемнадцать лет, или 216 месяцев. По самым предварительным подсчетам, в среднем получится около тысячи рублей. Это та добавка, которую человек заработал за десять лет. Признаться, не впечатляет. Одно утешение, что это обязательные платежи, которые исправно платил за вас работодатель. Хоть какое-то объяснение - начиналась реформа с отчислений всего двух процентов страховых взносов на накопительную часть, то есть совсем мизерные суммы, сейчас это уже шесть. Стало быть, есть перспектива накопить больше.

Впрочем, в двух случаях накопительную часть пенсии могут выдать сразу. К примеру, человек достиг пенсионного возраста, но у него не возникло право на трудовую пенсию. Возможно, он получал государственную или социальную пенсию, и нет пяти лет, необходимых для назначения трудовой пенсии. Таким людям все деньги выплачиваются сразу. Получат все деньги сразу и те, у кого накопительная часть пенсии пять и менее процентов общего размера пенсии. Это столь небольшая сумма, что делить ее на много лет нет смысла.

А эти деньги я хочу получить в ближайшие десять лет

Наиболее интересный момент, вокруг которого было много споров: быть или не быть этой выплате вообще? Речь идет о той накопительной части пенсии, которую человек сформировал сам, добровольно. Когда участвовал в программе софинансирования, тут учитываются деньги гражданина и государства, работодателя, если он поощрял работника таким образом, и средства материнского капитала, если мама отложила их себе на пенсию. Так вот теми кровными, которые человек буквально оторвал от сердца, он может распорядиться по своему усмотрению. Вариантов тут два. Можно получать их вместе с накопительной частью пожизненно или попросить выдать их все в ближайшие десять лет. Если, не дай бог, с вами что-то случится, оставшиеся деньги получат правопреемники, то есть ваши родственники. Словом, беспроигрышный вариант.

Повторяю, речь идет не об основной части пенсии, она остается неприкосновенной и будет выплачиваться столько лет, сколько вам отмерено судьбой. Распорядиться можно лишь теми деньгами, которые вы осознанно отложили на старость или приумножили, получив инвестиционный доход. Но это в том случае, если вы эффективно управляли своими деньгами, то есть выбирали негосударственные пенсионные фонды или управляющие компании, которые давали больший доход. Возможно, рисковали, но не оставались безучастными к своему будущему, которое неизбежно наступит.

Когда программа государственного софинансирования только начиналась, первый вопрос, который задавали люди: а как и когда эти деньги можно получить обратно? Теперь это стало ясно. Опять же, интересный вопрос: сколько именно? Тут расчеты сделать проще, потому что известны слагаемые. Так вот если вы откладываете сами тысячу рублей, а еще тысячу добавляет государство, то даже если не брать доход от инвестирования, а ваши деньги работают, то те же две тысячи рублей в месяц вам возвращаются в течение десяти лет. А если ежегодно получать налоговый вычет, то выходит, что платите вы не двенадцать тысяч рублей в год, а существенно меньше - 10,5 тысячи рублей.

Но надо помнить, что остался всего год, чтобы вступить в программу софинансирования. Увы, она не бесконечна. Так что если вы все еще в раздумьях, надо поторопиться с решением. Ибо через год программа начнет работать только на отдачу, то есть те, кто откладывал деньги, начнут в течение десяти лет пожинать плоды трудов своих. И у тех, кто долго думал, к сожалению, не останется возможности воспользоваться щедростью государства.